Pagar a un amigo la parte del alquiler del piso que compartís o del regalo de cumpleaños de otro de los colegas es algo muy sencillo. Ya no vas a tener que ir pidiendo dinero a quien no te ha pagado su parte o no te ha devuelto lo que te pidió prestado. Con una solución como Bizum, realizar pequeños pagos entre particulares o solicitar dinero es algo muy sencillo.
Tan sólo se necesita el teléfono móvil y no hay que instalar nada, ya que la solución está integrada en las aplicaciones móviles o los wallets de más de 30 entidades bancarias españolas como Santander o Caixaban, que representan el 96% de la cuenta de mercado total.
Ahora sólo falta acostumbrarse a utilizarla habitualmente, algo que ya hacen 1,2 millones de usuarios en nuestro país que, en total, ya han gestionado mas de 4,3 millones de transacciones a través de este servicio. Hablamos con Fernando Rodríguez, director de Desarrollo de Negocio de Bizum.
-Fernando, ¿cómo definirías Bizum y cuándo surge?
Bizum surgió hace año y medio como un proyecto sectorial de la banca española. Nació con dos objetivos fundamentalmente. Por un lado, agilizar una necesidad que no estaba bien resuelta hasta ahora: el pago entre particulares, a pesar de que el móvil está mucho más presente en nuestro dia a dia, y por otro, el segundo objetivo sería reforzar el papel de la banca en la transformación digital.
Bizum funciona asociando tu número de teléfono con tu número de cuenta bancaria. Sólo tienes que entrar en la app de tu banco (hay 30 entidades en la actualidad que ofrecen Bizum) y encontrarás Bizum dentro del panel de funcionalidades que tienen. Si no estás registrado puedes darte de alta, el proceso es muy sencillo, tan sólo hay que aceptar unos términos y condiciones de servicio porque el banco ya tiene todos tus datos.
-¿Qué operaciones se pueden llevar a cabo con Bizum?
-La operativa habitual es la de enviar o solicitar dinero de forma sencilla. Por ejemplo puedes dar a enviar dinero y seleccionar un contacto, ya sea metiendo el número de teléfono a mano o bien desplegando la agenda del dispositivo, donde un icono te señala qué contactos tienen Bizum. Puedes elegir la cantidad y, si quieres, el concepto, y con eso, ya enviarle dinero desde tu cuenta. Si la otra persona no está en Bizum le llega un mensaje con una invitación.
-¿Qué entidades son las que ofrecen el servicio?
Hay 30 entidades, están los principales bancos del país, pero ING no está todavía. Ellos tienen una aplicación propia que es Twyp y es normal que sigan apostando por su solución. Hemos hablado alguna vez con ellos para ver si les interesa adherirse a Bizum y nosotros estaríamos encantados de que entren en Bizum en cualquier momento.¡
-¿No crees que al usuario le cuesta incorporar el uso de nuevas aplicaciones bancarias? ¿No habría que explicarles mejor su utilización?
Hoy en día tenemos 1,2 millones de usuarios y queremos llegar a 1,5 millones antes del verano. Uno de los principales hándicaps que teníamos sin duda es explicar qué es Bizum. A la gente al principio le generaba algo de confusión, dónde podía encontrarlo… hemos hecho un esfuerzo importante en la pedagogía de uso, pero cambiar los hábitos de la gente no es algo fácil. Hemos creado vídeos explicativos, hemos hecho acciones con influencers… para ir adentrándonos en todos los ámbitos donde Bizum pensamos que resuelve una necesidad que puede ser bien acogida: por ejemplo, pagar las entradas de un festival, del regalo de un cumpleaños…
La pedagogía de uso y la notoriedad es lo que ha podido provocar que el crecimiento no sea aún mayor. Este tipo de aplicaciones confían su difusión en un efecto red, si mi grupo de amigos no lo tienen es difícil que cale el servicio. Eso ya se ha ido solventando, la cifra de 1,2 millones de usuarios al año y medio del lanzamiento del servicio ya es una cantidad importante y queremos acabar el año con dos millones de usuarios.
-Ante la dificultad para cambiar la mentalidad, quizá la clave es la sencillez de uso…
Sin duda, estamos tratando de agilizar el cambio, pero lo importante es ponérselo fácil al usuario. Por ejemplo, con Bizum también puedes pedir a tus amigos esas pequeñas deudas del día a día que a mucha gente le da vergüenza reclamar… e incluso puedes incluir una foto con el ticket de compra o el producto adquirido para pedirle el dinero… Nos llama mucho la atención que del volumen de transacciones que manejamos, el 70% de ellas son por menos de 50 euros. Es decir, que todos los pagos del día a día serían objeto de ser gestionados por Bizum. La gente no espera a que la otra persona le pague, se puede solicitar y listo. Cuanto más fácil sea, mejor.
-¿Qué coste tienen las transacciones realizadas a través de Bizum?
Las transacciones son gratuitas según lo determine cada banco según su política comercial. Hoy día son todas gratuitas pero no lo podemos garantizar en el futuro porque depende cada banco. Vemos difícil que pueda llegarse a cobrar por operación, los usuarios no lo percibirían demasiado bien.
-¿Cuál es entonces vuestro modelo de negocio?
Nuestros clientes son los bancos. Tenemos un acuerdo con ellos por el que integran Bizum en cada uno de sus canales y hay una contraprestación que nos pagan las entidades. El objetivo de la sociedad no es el de ganar dinero, es el de autofinanciarnos.
-¿Qué otros servicios ofrecéis o tenéis previsto ofrecer además de los micro pagos entre usuarios?
Ahora a través de Bizum también se pueden hacer donaciones a ONG. Es muy parecido a cómo se hacen los pagos con SMS. Hay que incluir un código de cinco dígitos y eso te vincula con la ONG a la que quieres hacer la donación.
Antes de verano queremos lanzar el caso de uso de comercio electrónico, que permitirá llegar a una página web de un comercio online y pagar además de con tarjeta o Paypal, con Bizum. Estamos en un piloto con usuarios de las entidades, abierto a cualquier comercio que esté interesado (tendría que hablar con su entidad para integrar el botón de Bizum) y el otro hito importante que llegará es el pago en comercio físico. Está en nuestra hoja de ruta pero no tenemos fecha. Será para el año que viene o 2020 y sabemos que sería algo que los usuarios valorarían mucho.
-Todo esto suena también a los sistemas de pagos que tienen las redes sociales: WhatsApp en la India, Facebook Messenger en Estados Unidos…
Estamos muy pendientes de todo ese tipo de movimientos.Destacaría dos frentes: uno que es Facebook, Apple y Google, que lo que hacen con sus servicios es integrar el número de las tarjetas para facilitar los pagos y por otra parte estaría WhatsApp, que se está apoyando en una especie de Bizum indio, UPI, que integra a setenta entidades, y funciona de forma similar a nosotros.
El código UPI es el que permite activar WhatsApp Pay a través de un único interfaz y permite enviar pagos directamente desde tu cuenta con el número de teléfono. Estamos viendo cómo evoluciona la experiencia de WhatsApp en India porque Bizum pondría resolverle su implantación en España de igual manera. Tenemos la puerta de acceso a todos los usuarios de Bizum y no tendría que crear WhatsApp puertas de acceso individuales con cada uno de los bancos. Se lo podríamos resolver nosotros de forma bastante simple. Nos gustaría mantener una conversación con ellos una vez que veamos cómo funciona la experiencia en India para poder ofrecérselo en España. Podría ser un aliado más que un competidor y podríamos facilitar la implantación en nuestro país.
-¿Cómo se garantiza la seguridad de las transacciones?
-El hecho de que haya más de 30 entidades bancarias ofreciendo su respaldo tranquiliza a los usuarios. En Bizum no existe el fraude: uno entra en su banco, se identifica y hace toda la operativa con el mismo sistema de seguridad de su banco habitual. El pago se realiza de manera natural y el usuario se siente completamente seguro.
-¿Cómo es el tipo de usuario de Bizum?
El usuario tipo es el que está habituado a trabajar con su app financiera: hace transferencias de forma habitual, con una edad entre 30 y 49 años. Todavía tenemos que mucho que avanzar entre los millenials, quienes quizá todavía no tienen una aplicación bancaria habitual o no tienen una nómina…
-¿Se pueden realizar transacciones fuera de España?
Todavía no. Sólo estamos presentes en el mercado doméstico en el sentido de que las cuentas que utilizan Bizum han de estar abiertas en una entidad española. El número de teléfono vinculado puede ser extranjero o se puede utilizar el servicio fuera estando de viaje, pero la cuenta vinculada debe estar registrada en España.
Hay algunas aplicaciones similares a Bizum en otros países de la Unión Europeay estamos llevando a cabo conversaciones y participarndo en foros a ver si pudiésemos ser interoperables en un futuro. De todas maneras, lo cierto es que no hay mucha demanda en realizar transferencias con usuarios extranjeros habitualmente.
